Educando Seu Bolso

“Entrei na liquidação, saí quase liquidado. Vinte vezes, vinte meses, eu vendi meu ordenado.” (Tom Zé, “Sem entrada e sem mais nada”)   Sempre que compramos algo para ser consumido no presente e pago no futuro, estamos contraindo uma dívida. Um simples almoço pago com cartão de crédito é uma dívida. Dito isso, fica claro que as dívidas, em si, não são ruins. Pelo contrário, aliás. Tenho um amigo, das pessoas mais sensatas que conheço, que sempre diz: “Quem não se endivida não progride”. A questão é saber se endividar. Conhecer seu próprio orçamento, estabelecer prioridades, não cair em certas tentações, conhecer bem cada dívida antes de contratar – especialmente quanto às taxas de juros e às tarifas. Isto é: é preciso respeitar a santíssima trindade da educação financeira. Caso contrário, corre-se o risco de afundar-se nas dívidas. O endividamento excessivo faz com que a pessoa perca sua capacidade de consumir, pois compromete grande parte de sua renda com o pagamento de prestações ou, pior, de juros e multas

Portabilidade vai muito além da telefonia! O economista Frederico Torres explica como funciona o recurso em relação ao crédito e aos bancos. Edição do dia 17/11/2014 do quadro Educando Seu Bolso – Educação financeira com Frederico Torres, do blog Educando Seu Bolso | Gerente dos Sonhos, no programa Em Boa Companhia, da rádio Inconfidência AM 880.

Outro dia, saiu um levantamento da Federação Brasileira de Bancos (Febraban) dando conta de que existem no Brasil mais de 103 milhões de contas correntes, pouco mais da metade da população brasileira. Do total dessas contas, uma boa parcela conta com o famigerado limite de cheque especial, “gentilmente” concedido pelo gerente de conta corrente. Usá-lo por si só já é um problema, tendo em vista as altas taxas de juros. E o problema se agrava bastante se o devedor acumula outras dívidas, como  cartão de crédito, crédito pessoal e financiamento do veículo, e se torna um superendividado. Esse sujeito é aquele consumidor “de boa-fé que se encontra impossibilitado de pagar com o seu rendimento mensal o conjunto de suas dívidas de consumo vencidas ou a vencer, sem prejuízo grave do sustento próprio ou de sua família”, segundo o Procon-SP. Em entrevista concedida recentemente ao Estadão, Vera Remedi, que trabalha na entidade, afirmou que muitos desses devedores têm mais de 70% de sua renda comprometida com outros em

Quando se fala em portabilidade, a maioria logo pensa na troca de operadora telefônica mantendo o mesmo número. Mas portabilidade vai muito além da telefonia, como já havia comentado aqui. Hoje vou esclarecer algumas dúvidas sobre a nova portabilidade de crédito.  Você sabe o que é isso? Bom, vamos lá: a  portabilidade é a transferência de empréstimos e financiamentos (cartão de crédito, cheque especial, financiamento de veículo, crédito imobiliário, crédito pessoal e crédito consignado) de uma instituição financeira para outra, por iniciativa do cliente. E é, em última instância, liberdade para você organizar ou reorganizar melhor a sua vida financeira. Há custo adicional? Sobre a portabilidade não incide o IOF, que incidiria por exemplo sobre uma nova operação. Além disso, não cabe a cobrança de tarifas e é proibida a venda casada de serviços, ou seja, condicionar a oferta da portabilidade a contratação de seguros, títulos de capitalização, adesão a pacote de tarifas específicos, tarifa de transferência TED

Quem lembra do carnê? Pois ele está, aos poucos, reaparecendo no comércio brasileiro, segundo reportagem publicada pelo jornal O Globo. “A volta do carnê é resultado principalmente da queda nas vendas. As lojas estão se virando para atrair o consumidor, porque os estoques estão muito elevados, seja de automóveis, geladeiras ou camisetas”, declarou à reportagem José Domingos Alves, supervisor da rede paulista Lojas Cem. “Estão oferecendo carnês, cheque pré-datado, que também disseram que ia acabar, mas continua forte. O carnê tem a vantagem de atender pessoas que já esgotaram seu limite no cartão de crédito ou querem deixar o cartão para outras coisas”, acrescentou Miguel Ribeiro de Oliveira, vice-presidente da Associação Brasileira de Executivos de Finanças. Esse assunto me lembrou do  relato de uma leitora, dizendo que, quando estava  no caixa de uma loja de departamento, pagando a compra que fez, ofereceram a ela um cartão da loja, mais um recurso do comércio para alavancar as vendas. E aí bateu a dúvida: e

“A taxa de juros do crédito cobrada das famílias chegou a 43% ao ano, em junho, o maior patamar da série histórica do Banco Central (BC), inciada em março de 2011“, diz matéria da Agência Brasil republicada pelo portal iG. O cheque especial foi uma das modalidades em que essa alta foi mais sentida, segundo a reportagem. Aí vem a questão: tem como driblar essa alta dos juros? Tem! Para explicar, vamos partir da situação enviada por um leitor: “Estou pagando a terceira prestação de um total de 24, no valor de R$ 815 cada, para quitar um crédito pessoal de R$ 10 mil que tomei junto a uma financeira. Será que posso reduzir o valor da prestação?” É claro que pode. Aliás, pode, não. Deve! Para ter uma ideia de quanto se pode economizar nesse caso, usei nossa ferramenta de comparação de taxas de juros e fiz as contas para o caso apresentado pelo leitor. Se você pedir a portabilidade do seu crédito atual para o banco com as taxas mais baratas, a prestação cairia para aproximadamente R$ 500. Já imaginou o que poderia

Os bancos e outras instituições financeiras adoram oferecer títulos de capitalização. Na tela do caixa eletrônico, na correspondência periódica, na conversa com o gerente, eles sempre aparecem, com a promessa de fazer você guardar dinheiro para o futuro. A promessa é mesmo encantadora. Mas pode ser uma armadilha, se você não souber exatamente como funciona. Ouça nosso podcast e entenda melhor. Hoje vou falar pros milhões de brasileiros que possuem títulos de capitalização O apelo deste produto é grande, afinal, há sorteios, você pode ganhar prêmios, bens e até dinheiro, e ainda receber todo o capital aplicado de volta ao final do período. Ora, se há um componente associado à sorte, então trata-se de uma aposta, não de um investimento. Muitas vezes, o título de capitalização se transforma em uma armadilha, por desconhecimento por parte de quem está comprando de suas regras e características. Um ponto negativo importante que destaco é a questão da carência, afinal, o dinheiro comprometido com este produto preci

Seu gerente bancário ofereceu um produto financeiro? Pense bem antes de contratar… Hoje será abordado um tema que gera bastante preocupação, que é a falta de cuidado que muitos têm ao adquirir um produto financeiro. Um exemplo disso é que vejo muito gerente bancário vendendo previdência privada para aposentado. Alguém poderia argumentar que produtos de previdência podem ser vantajosos mesmo para um aposentado, devido a não incidência tanto de imposto sobre herança no caso de falecimento do titular, quanto do famoso come-cotas, que é o Imposto de Renda antecipado que se paga em um fundo de investimentos normal. Como bom mineiro, sempre desconfiei que as razões não são bem estas. Recentemente, grande banco estrangeiro mudou a maneira como paga comissões aos seus gerentes. Ao invés de bonificações por quantidade de produtos vendidos, eles passarão a remunerar os gerentes por adequação do produto ao perfil do cliente. E porquê eles fizeram isto? Por quê lá fora foram obrigados a gastar bilhões em indenizações a c

Você sabe quanto paga de tarifas bancárias? Preste atenção nisso para não perder pagando pelo que não usa! Mês passado, os principais bancos do país anunciaram seus resultados que foram favorecidos por um grande crescimento dos ganhos com cobranças de tarifas. Bom, não preciso nem dizer que se os bancos estão ganhando cada vez mais dinheiro com tarifas é porque tem alguém pagando, não é mesmo?! Aí vai, então, uma pergunta: Você sabe o quanto gastou em tarifas, por exemplo, no ano de 2013? Imagino que poucos de vocês saibam… Recomendo, então, que retirem o extrato anual de pagamento de tarifas, disponível gratuitamente em seu banco. Ele serve para que você escolha a conta que mais se adapta às suas necessidades. Basta fazer uma análise deste extrato consolidado do ano anterior, no qual estão discriminadas todas as tarifas que foram cobradas. Assim, você verá quais os serviços pelos quais pagou e aqueles que realmente utilizou. Ah, e eu, como um bom mineiro, que gosta sempre de comparar preços, não poderia deix

Alugar ou financiar? O site da revista Exame publicou na última semana matéria em que analisa a queda na busca de crédito para financiamento de imóveis. “O volume de empréstimos para compra de imóveis no país somou R$ 9 bilhões no mês passado, o que representa uma queda de 19% ante igual etapa de 2013″, diz o texto. Os dados apontados na reportagem vêm de pesquisa realizada pela Abecip (Associação Brasileira das Entidades de Crédito Imobiliário e Poupança), divulgada na última quinta-feira. Uma dúvida recorrente para quem está em busca de moradia é se vale mais a pena financiar um imóvel próprio ou alugar. Do ponto de vista financeiro, alugar hoje no Brasil é mais vantajoso do que financiar a compra de um imóvel. Por quê? Em média, um aluguel mensal hoje custa aproximadamente 0,4% do valor do imóvel, já o Custo Efetivo Total de um financiamento imobiliário gira em torno de 0,8% ao mês. Pense no seguinte: Na prática, financiar é tomar dinheiro emprestado e pagar um aluguel por ele. Pouca gente percebe o mau ne

Respondo hoje a mais uma dúvida. “Peguei crédito pessoal pra quitar cheque especial 3mil e duas prestações atrasadas de R$1500 cada de financiamento veículos. Por indicação do gerente, acabei tomando R$10mil emprestado, pois assim o empréstimo sairia a uma taxa menor. Os R$4mil que eu não precisava ele aplicou. Agora estou na dúvida se fiz ou não um bom negócio”. Minha resposta: Bom, tomando por base as taxas médias de juros por modalidade divulgadas pelo Banco Central, infelizmente você não fez um bom negócio. Vejamos o porquê. Na situação original, você tinha R$305 de despesas de juros totais por mês, R$250 do cheque especial e R$55 nas prestações atrasadas do financiamento de veículos. Agora, você tem R$10mil no crédito pessoal que te gera despesas de juros de R$570 por mês, e uma aplicação de R$4mil que rende meros R$30, ou seja, despesa líquida mensal de aproximadamente R$540. Resumindo: Ao seguir o conselho do seu gerente, infelizmente você acabou aumentando seu gasto com juros mensais em R$235. Poxa vi

Mês passado, foi divulgada estatística de que o Brasileiro é quem mais troca de operadora de celular no mundo inteiro. 67% dos consumidores brasileiros mudaram de operadora nos últimos cinco anos. Além disso, 48% estão dispostos a trocar no próximo ano. E por que estou comentando sobre a portabilidade de telefonia em o nosso bate-papo sobre o seu dinheiro? Bom, porque existem várias opções de portabilidade de serviços financeiros das quais, infelizmente, o consumidor não se aproveita da mesma forma. Estou falando das portabilidades: 1) De conta salário; 2) De cadastro de conta corrente; 3) De planos de saúde; 4) De planos de previdência privada; e 5) De crédito. Ou seja, você não precisa ter conta em um banco do qual não gosta; não precisa aguentar um plano de saúde no qual não é bem tratado; pode trocar de plano de previdência para se beneficiar de movimentos de mercado; e não precisa pagar a mais por uma dívida mal contratada no passado. Resumindo, recomendo que da mesma forma que na telefonia, você exercit

Vamos esclarecer algumas dúvidas sobre a nova portabilidade de crédito. O que é? A portabilidade é a transferência de empréstimos e financiamentos de uma instituição financeira para outra por iniciativa do cliente e sem pagamento de imposto, como o IOF que incidiria sobre uma nova operação. Por que eu devo me preocupar com isso? É simples, você pode economizar muito dinheiro pagando prestações mais baratas. É complicado? Antes trocar uma dívida de banco exigia idas e vindas. Na nova portabilidade, fica bem mais simples. Dá pra antecipar uma boa parte pela internet e contratar a transferência do seu empréstimo para nova instituição com apenas uma visita ao banco. O banco no qual eu já tenho o crédito pode me segurar? Não, eles são obrigados a acatar o seu pedido de portabilidade ou a te oferecer condições melhores e te fazer desistir. Estou inadimplente, posso fazer a portabilidade? Sim. Prestações em atraso podem ser incluídas ao novo valor de financiamento Em resumo: Minha expectativa é que a concorrência au

Tem um dinheiro para investir, mas, ao mesmo tempo, tem algum empréstimo em curso? Saiba aqui o que fazer para fazer seu dinheiro render! Quitar dívidas é o primeiro passo. Outra dia, recebi uma consulta sobre onde aplicar 15 mil reais. Após muita pesquisa, a pessoa não conseguia se decidir. Bom: antes de sugerir qualquer coisa, fiz algumas perguntas sobre outros aspectos de suas finanças. E descobri que ela devia 3 mil reais em um crédito pessoal. Ou seja, na verdade ela não tinha 15 mil pra aplicar, mas somente 12. Os outros 3 mil já estavam comprometidos, afinal ela devia esse dinheiro. Pra piorar, descobri que o empréstimo que ela tomou tinha taxas de juro altíssimas. Mais altas até que o rendimento que ela teria aplicando seus 15 mil reais. Se ela tivesse pesquisado melhor na época que precisou do dinheiro, com certeza teria encontrado outras modalidades de crédito com taxas melhores, no próprio banco onde ela é correntista ou em outra instituição. Dessa história ficam duas lições. Primeira: a melhor apl

Gostaria de compartilhar com vocês os resultados de uma pesquisa sobre os hábitos financeiros dos brasileiros, feita pela Ilumeo, em parceria com a Ricam Consultoria e divulgada em maio. A pesquisa mostrou que os brasileiros costumam usar linhas de crédito caras, como cheque especial e cartão de crédito, e não sabem quanto pagam de juros. Ainda segundo a pesquisa, 60% dos brasileiros já ficaram com a conta no vermelho alguma vez, isto é, usaram o cheque especial. Porém, 69% das pessoas não sabem quanto pagam de juros nesta que é a segunda linha de crédito mais cara do país. Além disso, 68% dos entrevistados disseram ter cartão de crédito, mas 66% deles não sabem exatamente quanto pagariam de juros caso atrasassem o pagamento da fatura. Lembrando que o rotativo do cartão é atualmente a dívida mais cara do mercado. Meu conselho pra você que tem que usar crédito é que conheça as taxas que está pagando e que certifique-se que são as taxas mais baratas do mercado. Faça como na feira, não pague mais caro desnecessa

Vai financiar um veículo? Saiba as dicas do Gerente dos Sonhos no programa Educando Seu Bolso para não comprometer a renda. Infelizmente, poucos são os que conseguem pagar um carro à vista hoje no Brasil. Portanto, se não há escolha, o melhor é seguir alguns cuidados para não complicara a situação financeira. Veja cinco sugestões na hora de financiar um automóvel: Somando as parcelas da casa, automóvel, prestações em lojas e outras, o total não deve ultrapassar 30% de sua renda, para que a pessoa não se perca no pagamento. Financie o bem pelo menor tempo possível, utilizando-se de benefícios como o 13º salário e férias para acumular dinheiro e dar um valor maior de entrada. Em geral, recomenda-se que o financiamento de veículos não ultrapasse 36 meses. Negocie os juros. Passe em mais de uma concessionária e banco antes de fechar o negócio. Na prática, não existe financiamento a juro zero, pois no preço final do carro os juros já estão embutidos. Não compre na primeira visita à concessionária. Influenciados pe

Foco deste texto: quem tem restituição do imposto de renda a receber Passado o prazo para declaração do Imposto de Renda de Pessoa Física (IRPF ou, simplesmente, IR), para quem apurou resultado favorável (direito à restituição do imposto de renda) começa a expectativa de estar no próximo lote de restituição para botar a mão no dindim. Surge, então, uma tentação ofertada pelas instituições de crédito: a antecipação da restituição do IR. Vale a pena? Em alguns casos entendo que sim, em outros entendo que não. Vamos às considerações necessárias para avaliarmos se vale ou não a pena. Como está sua situação? Você está endividado? Está precisando da grana para desafogar de algum compromisso firmado? Caso positivo, podemos estar em um dos poucos cenários que vale a pena a antecipação, pois geralmente os juros cobrados nos créditos superam a SELIC. O outro que percebo como considerável é a pessoa que tem acesso a investimentos cujo resultado líquido (depois de deduzido o IR, o IOF e outras taxas e tributos) é superio

Vou responder hoje à seguinte dúvida: “Estou pensando em financiar a faculdade da minha filha, recorrendo ao financiamento estudantil FIES. Tenho condições de pagar, porém, vai apertar consideravelmente o meu orçamento. Vale a pena entrar no financiamento?” Excelente pergunta. O programa de financiamento estudantil, cujo apelido é FIES, porém, não está disponível para todo mundo, apenas para aqueles que se enquadram no perfil de renda atendido pelo programa. Portanto, se este é seu caso, vale a pena sim tomar o financiamento, principalmente porque as mensalidades da faculdade estão apertando seu orçamento. O FIES é uma das poucas dívidas no Brasil que vale a pena ter. E por quê? Porque é barata. No FIES, você paga 3,4% ao ano e só começa a pagar depois de 18 meses de formado. A título de comparação, é fácil encontrar hoje um CDB que rende mais do que o dobro disto.  Ou seja, recomendo que contrate o financiamento e diga a sua filha que a responsabilidade de pagar o financiamento é inteiramente dela, afinal o

Cartão de crédito é uma ferramenta útil e, para algumas pessoas, necessária. Mas ela também pode ser uma arma contra o bolso de quem a usa sem controle! Outro dia, conversando com uma amiga sobre o nosso programa, ela ficou super empolgada e me perguntou como fazer pra resolver o problema dela, que era: “Não consigo ir ao Shopping e não torrar uma grana preta”. Respondi que é importante ter consciência sobre os gastos. Ao que ela respondeu: “Ahhh… mas e se eu encontro aquele sapato liiindo?!?” Mais uma vez, tentei fazer com que ela colocasse os pés no chão e perguntei: “Quando você olha pra este tal sapato, você não pensa em nenhum número?” Obviamente, me referindo ao seu custo, se cabia ou não no orçamento dela, etc… Ela não tibubeou e repondeu rápido, com os olhos arregalados: “Ahhh eu penso sim, penso no número 15”. Eu, sem entender, falei: 15? Por que 15? Ela abriu um sorriso e respondeu: “15 é o tamanho do salto… daqueles bem grandes sabe?!” Bom, a partir daí, parti para um argumento bastante drástico e

Você é um dos 5,7 milhões de consorciados ou está pensando em contratar um consórcio? Sinto te dizer, mas, do ponto de vista puramente financeiro, você não está tomando a melhor decisão. Como não cobra juros bancários, a opção do consórcio parece de cara a mais interessante. Mas apenas parece, pois o produto, além da taxa de administração, embute outros custos como seguro, fundo de reserva e, em alguns casos, taxa de adesão. Ou seja, todos estes custos fazem com que o consórcio só seja vantajoso financeiramente para os primeiros sorteados. Se você não se considera um grande sortudo, recomendo que, em vez do consórcio, prefira uma combinação de poupança com financiamento. Funciona assim, em um consórcio de imóvel de 120 meses, na média você recebe o bem em 60 meses. Os sortudos antes e os azarados depois. O que recomendo é que, nestes 60 meses de espera, em vez de pagar a prestação do consórcio, você poupe o mesmo valor. No mês 60, usa o investimento mais os juros que você ganhou neste período para dar entrada